武汉葛经理:银行风控干货科普:从正常到损失五类分级,银行是如何给贷款做风险评级的?

1.正常贷款：

正常贷款是这个分类中的最高等级，它代表的是借款人一直都是正常还款的，从来没有过逾期，银行觉得借款人是个“好人”，更喜欢给他大额低息贷款。

2.关注贷款：

关注类贷款*就是说从整体上来说，银行觉得借款人的还款能力没有太大问题，但产生了一些不利因素，比如有30天以内的小额逾期，或是近期办理了多笔信用卡分期或网贷，导致借款人的负债率升高，或者像上面贷款用途不规划，银行就是让你不再增加其他负债，让你想办法把他们家的解决。这些都会成为其他银行心里的一根刺，在给你批款的时候，不管是利率还是额度，手都会紧起来。

3.次级贷款：

如果已经来到了次级贷款这个评级，就说明借款人的还款能力已经明显出现问题，比如收入下降，负债比例严重超标等，这个时候银行会觉得很难在借款人身上收回贷款本息，需要通过抵押或者融资的方式才能还清贷款，后续贷款的话就比较难了 

4.可疑贷款:

可疑贷款代表着借款人可能已经长期拖欠，可能被多次催收，可能出现过协商、重组、展期，甚至有明显的逃避还款行为，银行觉得借款人已经无法足额还贷款本息了，就算有抵押或担保，也还是不可避免地产生损失，这个时候还想申请贷款的话，一个字“拒！”，两个字“秒拒！”。

5.损失贷款:

贷款逾期超过180天，银行经过多次催收，甚至通过法律诉讼、资产拍卖等方式，仍然无法收回贷款本息，确认这笔贷款已经无法收回，比如借款人彻底失联、宣告破产，或者抵押担保物被处置后仍然无法覆盖全部欠款，银行会将这笔贷款核销，同时将借款人的征信标记为“损失”类。

走到这一步是已经凉凉了，别想着去贷笔新的了，银行会将你视作他的“案底”，直接将你踢出局，不仅贷款无望，征信被毁，连其它的经济活动也会受到牵连。

关键词：纠正、学习在我对接的客户里，这几个误区踩坑率最高，今天全部正名：

1、只要没逾期，就一定是正常类：

错！即使未逾期，企业经营恶化，行业崩盘，银行可直接划为关注；

2、逾期90天，就自动进入不良：

不完全对，逾期是重要指标，但需要结合还款能力，担保情况综合判定；

3、个人房贷不会变成不良：

错！房贷断供超180天，同样会划为次级、可疑、法拍后仍算损失；

4、五级分类只是形式，不影响融资：

大错特错，直接影响银行审批，利率、额度、是融资核心门槛；