针对网贷客户最核心的三个问题
第一：为什么网贷只要用了就越欠越多？
第二：欠了网贷如果逾期会怎么样？
第三：欠了网贷如何置换成银行？
今天黄锅锅跟大家深聊一下
很多刚出来工作的年轻人，一开始对网贷没什么概念，稀里糊涂就借了，最后越陷越深，钱越欠越多，到底是为什么呢？
网贷平台广告，借1000用一天只需要0.55元，借10000，分12期，它真实年化纠结是多少，今天我给大家仔细算算：
1000一天0.55元，10000一天是5.5元，30天165元
165➗10000✖️12个月＝19.8%(别着急它只是表面利率)
其实没那么简单：
本金10000，12期，每期本金约833(等额本息，利息不变，本金依次递减)
第一个月：本金10000，利息165，资金使用率100%
第二个月：本金9166，利息165
第六个月：本金4999，利息165，资金使用率50%
第十二个月：本金833，利息165，资金使用率8.3%(833元本金利息165，大家可以仔细算算，它年化有多高)
跟大家分享一个公式：网贷看到的年化利率✖️1.8≈真实利率
比如网贷年化19.8%，它真实年化约等于35.6%(网贷的算法它不是等额本息，最多可以称分期还款)
普通人借1万，几个月可以还清，借10万靠自己工资3年很难还清：
例：10万网贷，年化19.8%，分3年期
本金：10万➗36期＝2777
月息：19.8%➗12个月✖️10万≈1650
月供：2777➕1650≈4427
3年总利息：1650✖️36期＝59400
目前银行产品利率在3%左右，10万用3年才9000左右！
很多人有一个误区，认为自己资质差，收入不高，单位不好，根本做不了银行产品，其实是没明白银行的授信逻辑，没有用对方法而已！
市面上90%网贷平台，一般会合作3-6家机构和资方平台，然后打广告宣传，当你点确认后，他们会联合其中1-3平台给你联合授信，等你结清后再重新匹配1-3家平台，你点一次，名下可能会多1-6家贷款机构，这也是征信花的主要原因！
这个时候不管你是想办理信用卡，还是申请网贷，甚至是到银行办理贷款，都是统统会被拒之门外的。不过没关系，既然选择了逾期，自然不会打算再去借了，否则，以贷养贷何时休呀！但是，有一点很重要的，就是需要查征信的工作都将与你无缘了，因为这些需要查征信的单位，在录取的时候，是要查看征信报告的。2，网贷逾期之后，我们将会面临漫长而又痛苦的催收过程。 特别是平台太多的小伙伴们，心情真的会非常的低落，听到电话响就会烦躁不安，甚至吃不下睡不着。特别是平台把催收工作转给外包公司之后，这些外包公司的催收人员就更不是东西了，他为了收回欠款拿到提成，催起来真的是无所不用其极的。每天准时准点给我们负债人打电话，一会说要起诉你，一会说要走流程，还声称要上门，如果你今天5点前再不还钱，就要怎么样怎么样，甚至拿网贷逾期之后会影响小孩和父母来威胁你。3，网贷逾期之后面临的法律风险。 网贷逾期之后是有一定概率会被起诉的，欠的金额越大，被起诉的概率就会越高。民事责任风险：
- 支付逾期利息、罚息及违约金：根据借款合同约定，逾期后需支付额外的利息、罚息或违约金，费用可能随逾期时间延长而累积，增加还款负担。
- 被起诉及强制执行：网贷平台可向法院提起诉讼，要求借款人偿还本金、利息及费用。若法院判决借款人还款，而借款人拒不执行，法院可采取强制执行措施，如冻结银行账户、查封财产、拍卖资产等。
- 列入失信被执行人名单：若拒不履行法院判决，借款人可能被列入失信被执行人名单，面临限制高消费（如无法乘坐飞机、高铁一等座、入住星级酒店等）、限制子女就读高收费私立学校等惩戒。
刑事责任风险：
- 贷款诈骗罪：若借款人在申请网贷时，以非法占有为目的，通过虚构事实、隐瞒真相（如伪造身份、虚假借款用途）骗取贷款，且数额较大，可能构成贷款诈骗罪，面临刑事处罚，包括有期徒刑、拘役或罚金。
- 拒不执行判决、裁定罪：若法院已作出还款判决，借款人有能力执行却拒不执行，情节严重的，可能构成拒不执行判决、裁定罪，面临三年以下有期徒刑、拘役或罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
无非两种方案：
第一种就是直接做新增银行的产品去把网贷置换，比如做房抵，车抵，以及符合条件做信用贷款。
真实案例：客户有公积金普通单位，公积金基数5800，个税20个，网贷25万账户13笔，查询半年16次三个月9次但是近一个月只有3次，直接用个税放大额度20*3=60万去掉负债25万最高可贷30万，直接放款30万三年先息后本，就一次性置换成功！
第二种方案：就是公积金信贷优化，可能很多客户都比较了解，就是针对有公积金的客户，确实是新增做不出来，面临逾期的情况下。可以先帮你把网贷月供垫着，四个月月供，第五个月直接全结清，等更新了在做同额度银行贷款来还给垫资方。以这种先借在还的模式完成置换。
真实案例：这位客户去年找到我，当时负债网贷70个左右，每个月月供将近6万，事业编单位，对银行贷款没有概念，查询一个月十几次半年几十次，现在网贷实在借不出来了。负债原因是一颗伟大母亲的心，培养自己的孩子，去年考公上岸了，现在只想把债务解决，让生活回到健康的状态。
养了四个月直接一笔做了65万五年先息后本年化3的产品，置换成功，为什么只借这么多，因为姐姐中间自己回了十几万填进去，所以可以直接提前操作!
我知道现在的你，可能正被网贷的利息、账单压得抬不起头，甚至觉得“这辈子是不是就这样了”。
但我想告诉你：负债从来定义不了你，它只是你人生里的一次“触底”而已。
你以为的“绝境”，其实是逼你停下来、重新规划生活的机会。当你不再用以贷养贷拆东墙补西墙，而是选择用正规的银行贷款置换债务，把高息压下去、把月供降下来，你会发现，原来生活还能重新有掌控感。
别害怕，别逃避，触底之后，剩下的就只有往上走了
10个月宝宝每天需要喝多少奶粉？
