武汉负债重组:负债重组的周期一般需要多久?周期主要由什么决定?一文详解重组基本逻辑.
债务重组时间一般来说3-6个月，也有需要12个月的，需要多久根据个人情况而定
其实每个人对于债务重组的看法是不同的，有些人说它是治病良方，也有些人说它是吸血鬼，要把负债人最后一滴血吸干。
所以，是否需要做债务重组，完全取决于他自己，如人饮水，冷暖自知。
只要你懂了债务重组的基本逻辑就知道是怎么回事了。
债务重组就是借助第三方垫资结清负债，同时把征信养护到符合银行标准后再申请银行贷款进行置换的一个过程。
所以重组最主要的是养征信，把征信养到符合银行贷款的标准再去申请银行贷款。
而养征信主要是养征信的查询次数。
查询次数看的是贷款查询和信用卡查询，部分银行对担保类查询也会看。但是像贷后管理，个人查询是不看的。
所以操作周期要多久要依据你的征信情况来决定。
下面小柒给大家讲两个典型的案例，方便大家了解重组养护的底层逻辑。
案例一：
客户是上海的一个央企的子公司员工，本科学历，名下有两套月供房，目前的公积金基数是2w,个税工资2w左右。
客户自己对贷款知识也有所了解，知道征信查询对贷款的影响，所以查询这块非常小心。找到我的时候，征信半年内查询是0。
信用卡+信贷总负债115w，月供接近4w。
面谈当天过了一下大数据，评分78分，算是风险比较低了，没有逾期等不良行为，扣分项主要是信贷负债中的7笔非银机构贷款。
客户上岸的意愿也十分强烈，经过综合方案判断后，决定当天立刻垫资结清全部负债115w。
2周后并发操作3个银行信贷落地。
从垫资到信贷下款，全程20天搞定，一个非常顺利的重组置换过程完成！
案例二
张先生是一名985高校硕士毕业生，现在就职于一家北京上市国企公司，
在北京朝阳区有650万房产（贷款余额280万），月供1.6万，公积金基数2.3w左右。
征信情况：
有40笔未结清的网贷，3张信用卡账户；
近三个月18次，近半年29次贷款审批查询。
这种情况去申请银行贷款直接被拒。
所以当时小柒团队给他制定了6个月的征信养护方案。
养护期：第1-4个月维持月供还款，逐步结清小贷，降低信用卡使用率。结清期：第5个月结清和注销所有网贷和信用卡账户。并发期：第6个月同时申请多笔大额低息银行贷款，结清重组费用。手里留下未来3-5年的低息流动资金。
重组前：总负债80w，40笔清一色网贷，月供2.5w。
重组后：只有三笔银行低息贷款100w，月供6k，大大减少月供压力，手上多了二十万流动资金。
40笔网贷全部结清，置换成3笔大额低息的银行贷款，手头上还留有20万流动资金。
当时客户曾经觉得巨额负债就是天塌了，现在的月供完全可以用工资覆盖，他说遇到债务优化真的是天无绝人之路。
重组前后对比
总之，债务重组就是要一份干净的征信来申请银行贷款，如果你征信查询少，只是网贷多，或者负债高，那么正常可以15-30天内完成置换。
如果查询很多，那么就需要较长的时间来养护征信，将征信养到符合银行贷款的标准。
下面小柒再给大家复习下关于债务重组的相关知识。
目前债务重组只面向单位好，收入高的客群。
①一二线城市，优质单位公积金基数＞8000，个税工资超过1万；普通单位公积金基数+个税工资要求双边过万；
②三四线城市，优质单位公积金基数＞6000，个税工资至少8000以上；普通单位公积金基数+个税工资双边过8000；
第一阶段：收集信息，了解情况
第一阶段一般是按照中介机构的要求提供资料，包括近两年工资流水、社保缴纳记录、个人近一年征信报告等等。中介机构会根据客户的资料做系统评估，主要评估两个方面：
①客户能不能做？
②采用什么方案更好？
如果客户一开始就达不到重组的资质，就没必要进行下一步了。
第二阶段：方案协商和制定
重组方案是否考虑周全，会直接影响后端放款的结果。这里考验的是中介机构的专业能力。
一次重组至少会包括：还款方案、征信养护方案、垫资方案、信贷方案、贷后管理方案几个部分，这些方案需要根据结合客户的资料、需求、银行政策、产品进行综合评估，所以中介机构会跟客户反复沟通，合作之后需要做什么，每个阶段达成什么目标，整体费用是多少，都会白纸黑字写进合同里。
如果这个阶段费用谈不拢，或者方案无法达成客户的预期，合作也无法往下推进。
第三阶段：正式签约
方案敲定之后，需要客户带上详细版征信，名下信用卡、银行卡，房产证等材料，到线下进行最终面谈并正式签约。
现场除了最后一次核对客户负债情况和材料真实性，还会再度确认费用成本。
重组费用有2笔：垫资费+服务费
1、垫资费用=垫资月息 x 月份。
比如20万负债，月供1.5万，养半年，利息6%每月。
垫资费用即：
第1个月，1.5万x6%=900元；
第2个月，1.5万x6%x2=1800元
第3个月，1.5万x6%x3=2700元；
第4个月，1.5万x6%x4=3600元；
第5个月，需要结清所有负债。
比如剩下14w，14万x6%=8400元；
半年垫资费用合计：900+1800+2700+3600+8400=17400
（请注意，月供和负债余额是变动的，这里为了方便计算，改成了固定值）
2、服务费=实际批款额度 x 服务费点数（一般是8%-15%）
如果银行实际批款额度为50W，中介服务点数是8.6%；
那你需要支付的服务费就是：50Wx 8.6%=43000
因此，重组费用合计为：垫资费用+服务费=17400+43000=60400
成本测算是为了确保双方都真实知晓各自的成本和风险，同时中介机构还会评估客户的个人喜好、生活习惯和资金流向，明确客户重组期间需要配合的事项以及注意细节，严格把控期间可能出现的突发状况，确保方案能够最大限度达成预期效果。不同机构收费项目有差异，基于方案操盘难度及客户预期目标有所上浮。
第四阶段：垫资还款
这个阶段主要解决的是客户小贷多，信用卡刷爆、名下负债多的问题，关键动作是分阶段结清客户名下所有不良负债，同步将征信养护到最优状态，确保在后端并发阶段能够申请到更大的额度。
一般垫资方式分两种：
①月供垫资：你每个月需要还款多少，资金方就给你垫资多少。
②全额垫资：第一个月就把你的总负债全部垫资结清。
如果客户养护周期长，3-6个月推荐选择月供垫资；如养护周期短（在2个月以内）更推荐选择全额垫资。
第五阶段：征信养护
银行贷款着重看最近半年的查询次数，如果客户查询次数多，那么就要养半年0查询。
为了降低客户成本，中介机构一般都是提前1个月才垫资帮客户结清所有负债。假如客户需要养6个月，那么前5个月都是垫资还月供，第6个月才结清所有债务。
目前贷款入口无处不在，隐蔽性很强，备用金，有免息福利，有预留额度等，都是贷款入口，一点击或者扫码，就会自动查询。所以在养护期间，中介机构会安排专人跟进客户日常消费和还款情况，确保客户不误操作，影响征信数据。
第六阶段：信贷落地
前期养护工作，都是在为申请银行低息信贷做铺垫。
这个环节的难点，在于为客户匹配最合适的产品。操作层面上，需要申请多家银行贷款，拿到授信额度后，再统一提款。
但数百个银行贷款产品，哪个适配度更高，放款顺序最佳，方案更好，产品是否有变动，都需要操盘手提前预判。这背后考验的仍是中介机构的专业能力。
如果你也正被债务问题困扰，不知如何摆脱困境，或许我们能成为你黑暗中的那盏灯，为你提供专业的解决方案。
我是小柒熟悉全国银行产品政策，希望你们都用不到贷款，万一用到，祝你们得遇良人！
